一般団信の内容は？加入時の注意点や特約の種類についても解説
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住宅ローンを組む際に検討が必要な「一般団信」は、契約者が万が一の事態に見舞われた場合でも、家計を守ることができる保険です。
死亡や高度障害だけでなく、特約を付けることで、がんや3大・8大疾病にも備えられるようになります。
本記事では、一般団信の仕組みや加入時の注意点、そして特約の種類と特徴について解説いたします。
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一般団信とは
団体信用生命保険、通称「団信」とは、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金が金融機関へ支払われ、ローン残債が完済扱いとなる制度のことです。
この保障により、残された家族が住宅ローンの返済に困ることなく、生活を続けられるメリットがあります。
一般団信は、ほとんどの金融機関で住宅ローンの契約時に自動的に組み込まれており、基本的に追加費用なしで提供されることが多いです。
加入には年齢制限があり、借り入れ時は満18歳から64歳まで、完済時には満85歳未満である必要があります。
また、保障対象となる「高度障害」は、両眼失明や両手両足の機能喪失など、重篤な障害状態と定義されています。
なお、この定義や審査基準は金融機関によって多少異なるため、事前の確認が大切です。
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加入時の注意点
団信への加入には健康状態の告知が必要で、過去の病歴や現在の治療状況によっては、審査に通らない場合があります。
健康告知に不備があると、保険金が支払われない可能性もあるため、正確に申告することが大切です。
また、団信は通常、中途解約することができず、自己都合で解約しても保険料の返金はおこなわれません。
一部の特約には、免責期間が設けられている場合があり、加入後すぐに保障が始まるとは限りません。
さらに、自殺や重過失、反社会的行為による死亡などは、保険金支払いの対象外となることがあります。
そのため、契約前に免責事由を十分に理解しておく必要があります。
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付けられる特約
一般団信に追加できる特約には、がん、3大疾病、8大疾病などがあります。
がん団信では、がんと診断された時点で、住宅ローン残高が全額返済されるタイプが一般的です。
3大疾病特約では、がんにくわえて急性心筋梗塞と脳卒中も対象となり、発症後所定の状態が一定期間継続した場合に保障されます。
さらに、8大疾病特約では、糖尿病や高血圧性疾患、慢性腎不全などが加わり、より広い保障が可能です。
これらの特約は、金利に年0.1～0.3％程度の上乗せが必要となるケースが多く見られます。
なお、必要性については、自身の健康状態や既存の保険との重複、家族のライフプランを考慮して慎重に検討することが大切です。
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まとめ
一般団信は、住宅ローンの返済に備えるための基本的な保険制度で、万が一の際に家族の生活を支える役割を果たします。
加入には、健康告知や免責事項の理解が不可欠で、中途解約時の注意点も押さえておく必要があります。
特約を検討する際は、保障内容と金利負担のバランスを見ながら、自分に合ったプランを選ぶことが大切です。
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株式会社アイナハウジング
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